Comment déterminer votre capacité d’emprunt pour un crédit immobilier : les critères à prendre en compte
Que vous désiriez acheter votre première résidence principale ou investir dans l’immobilier locatif, la souscription à un crédit immobilier est souvent inévitable. Cependant, avant de vous lancer, il est essentiel de bien évaluer votre capacité d’emprunt. Elle dépend de plusieurs critères qui seront passés en revue ci-dessous.
Votre situation personnelle
Votre capacité d’emprunt dépend principalement de votre situation personnelle. Les banques peuvent ainsi différencier la capacité d’emprunt maximale d’un célibataire, d’un couple marié ou pacsé, ou même d’une famille avec enfant(s). En effet, la banque prend en compte le nombre de personnes à charge, leurs âges et leur revenu annuel net.
Vos revenus mensuels
Les établissements bancaires vont se pencher sur vos revenus mensuels nets. Ceux-ci comprennent tous les salaires, les pensions, les allocations et autres sources de revenus. Plus vos revenus seront élevés, plus votre capacité d’emprunt sera importante.
Vos charges mensuelles
En plus de votre situation professionnelle et de vos revenus, les banques vont également évaluer vos charges mensuelles. Ce sont toutes les dépenses régulières que vous avez, comme le loyer, les charges de copropriété, les factures d’énergie, etc. Les établissements financiers fixent le taux d’endettement maximal à 33% (maximum de 40% dans certains cas) du revenu net mensuel. Si vous avez déjà des crédits en cours, la banque va bien évidemment les prendre en compte pour évaluer votre capacité d’emprunt.
Votre épargne
Votre épargne est un argument solide pour les banques. En effet, si vous avez un apport personnel important, la banque considère que vous êtes un emprunteur sérieux qui prend ses engagements financiers au sérieux. De plus, cela réduira le risque d’impayés pour la banque.
Comment calculer votre capacité d’emprunt pour un crédit immobilier ?
Si vous souhaitez acheter un bien immobilier, il est important que vous calculiez votre capacité d’emprunt. Pour cela, il faut procéder à une simulation.
Calculez votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges fixes mensuelles et vos revenus nets mensuels. Pour calculer ce taux, il suffit de diviser le total de vos charges (crédits en cours, factures, etc.) par le montant de vos revenus nets mensuels.
Calculez votre reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui reste disponible après le paiement de toutes les charges fixes mensuelles. Il se calcule en soustrayant le total de vos charges (crédits en cours, factures, etc.) de vos revenus nets mensuels.
Calculez votre capacité d’emprunt
Votre capacité d’emprunt correspond à votre reste à vivre multiplié par le nombre de mois pour lesquels vous souhaitez emprunter et multiplié par le taux d’intérêt annuel de votre crédit.
(capacité d’emprunt = reste à vivre x nombre de mois x taux d’intérêt annuel)
Comment augmenter votre capacité d’emprunt pour un crédit immobilier ?
Il est possible d’augmenter sa capacité d’emprunt avant de souscrire à un crédit immobilier. Voici quelques astuces :
Augmentez vos revenus
Pour augmenter vos revenus, vous pouvez par exemple effectuer des heures supplémentaires ou opter pour le statut de travailleur indépendant.
Réduisez vos charges
Pour réduire vos charges mensuelles, vous pouvez par exemple opter pour une voiture économique ou changer de fournisseur d’énergie pour un autre dont les tarifs sont plus attractifs.
Faites un apport personnel important
Comme mentionné précédemment, un apport personnel important est un gage de sérieux pour la banque. Cela vous permettra d’obtenir un taux d’intérêt plus bas pour votre crédit immobilier.
Les simulations de crédit immobilier en ligne
Il est possible de réaliser une simulation de crédit immobilier en ligne avant de se lancer. De nombreux établissements bancaires proposent cette option gratuitement sur leur site internet. Cette simulation est utile pour obtenir une idée de votre capacité d’emprunt et de la mensualité correspondante.
Toutefois, il est important de noter que cette simulation n’est pas une offre de crédit et que les conditions peuvent varier en fonction de votre dossier, de la période et du taux d’intérêt du marché.
Les établissements bancaires qui proposent des crédits immobiliers
De nombreux établissements bancaires proposent des crédits immobiliers aux particuliers. Voici une liste non-exhaustive des principales banques en France :
- BNP Paribas
- Société Générale
- Crédit Agricole
- Caisse d’Epargne
- Crédit Mutuel
- La Banque Postale
- LCL
Foire aux questions
Quel est le taux d’intérêt moyen pour un crédit immobilier ?
Le taux d’intérêt moyen pour un crédit immobilier varie en fonction du marché et des établissements bancaires. Actuellement, le taux moyen se situe entre 1,5% et 2,5%.
Quelle est la durée moyenne pour un crédit immobilier ?
La durée moyenne pour un crédit immobilier est de 20 ans. Toutefois, cette durée peut varier en fonction de la capacité d’emprunt de l’emprunteur et du montant emprunté.
Comment obtenir le meilleur taux pour un crédit immobilier ?
Pour obtenir le meilleur taux pour un crédit immobilier, il est recommandé de faire jouer la concurrence en effectuant plusieurs simulations auprès de différents établissements bancaires et en négociant les conditions. Il est également important de comparer les frais de dossier, les assurances et autres frais annexes liés au crédit.